«Перебиться до зарплаты»: на что берут потребкредиты и микрозаймы приморцы в 2025-м?

Методы подсчета объёмов потребительского кредитования меняются от организации к организации, меняются и получаемые цифры. По данным Национального бюро кредитных историй, рынок ушёл в «крутое пике» во второй половине 2024-го, к январю наблюдалось небольшое оживление, а в феврале снова наметился спад. Банк России даёт другую оценку ситуации, отмечая охлаждение рынка и в самом начале года: динамика розничного кредитования приближается к нижней границе базового прогноза регулятора – правда, в данном случае оцениваются не только «бытовые» кредиты, но также ипотеки и автокредитование. «Вечерний Владивосток» также постарался выяснить, на что выдают и берут займы в Приморье.

Куда «летят» кредиты

По сведениям, которые получают в Национальном бюро кредитных историй, изменения количества выданных за прошедший год потребительских займов практически идентичны в России и в Приморском крае. Резкое сокращение на рынке обозначилось в сентябре 2024 года, к январю 2025-го оно завершилось – наметилось небольшое оживление.

Сейчас же кривые обоих графиков вновь показывают спад, однако не столь резкий. В итоге количество выданных потребительских займов в феврале 2025 года в России, по подсчетам НБКИ, составило 1,24 млн. единиц, сократившись на 4,6% к январю и на 49,9% к аналогичному периоду прошлого года. В Приморье февральская цифра – 22,1 тыс. единиц (-4% месяц к месяцу и -46,4% год к году).

«Рост доли отказов по заявкам на потребительские кредиты — это следствие жёсткой денежно-кредитной политики регулятора по «охлаждению» рынка необеспеченного кредитования. Прежде всего, речь идёт о повышении ключевой ставки и ужесточении макропруденциальных ограничений. В результате этих мер, во второй половине 2024 года в потребительском кредитовании преобладали следующие тенденции: общее сокращение спроса на кредиты со стороны населения и снижение аппетита к риску со стороны кредиторов. Таким образом, с одной стороны, мы видим сокращение количества заявок на потребительские кредиты, так как рост ставок заставляет многих заёмщиков отказываться от их привлечения, а с другой, уровень одобрения заявок на потребкредиты также снижается. В результате постепенно сокращается и выдача потребительских кредитов», – комментирует директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

По мнению некоторых экспертов, умеренный рост объёмов свидетельствует о том, что рынок практически адаптировался к сдерживающим его экономическим факторам. При этом объём выдачи потребкредитов, как и их количество, пока существенно проигрывает прошлогодним показателям: из цифр НБКИ следует, что по Приморью падение выдаваемых сумм к февралю 2024-го составляет около 56%. 

Как считают потребительские займы

Всё вышесказанное относится к так называемым кредитам наличными – это займ, который выдают физлицам для крупных покупок, оплаты услуг или путешествий (и совершенно не обязательно наличными). От ипотеки или автокредитования их отличает то, что займы, как правило, предоставляются без залога. Однако в соответствии с федеральным законодательством понятие потребительского кредита значительно шире – это деньги, выданные банком заёмщику на цели, не связанные с предпринимательством. Таким образом потребительским фактически можно назвать любой кредит, который выдаётся физическим лицам.

«Замедлению потребительского кредитования с середины 2024 года способствовали и денежно-кредитная, и макропруденциальная политика, которые в России носили сдерживающий характер в последние годы. Однако цель макропруденциальной политики не состояла в том, чтобы замедлить потребительское кредитование. Она проводилась в ответ на накопление рисков, прежде всего связанных с высокой закредитованностью и ценовыми пузырями как в ипотеке, так и в других сегментах рынка. К мерам такой политики относятся ограничения в выдаче кредитов заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки. Помимо этого, Банк России применяет макропруденциальные надбавки – это инструмент, который определяет, какую часть кредита банк должен профинансировать за счёт собственных средств, что влияет на прибыльность банков. Таким образом, банки выдают меньше рискованных кредитов и формируют буфер капитала, который защитит их в случае ухудшения ситуации», – рассказали в пресс-службе Банка России.

Нецелевое кредитование 

Крупные российские банки не ведут подсчёт того, на какие цели у них занимают средства граждане в виде потребкредитов. Как пояснили в пресс-службах нескольких финансовых организаций корреспонденту «Вечернего Владивостока», потребительские кредиты, в отличие от ипотек и автозаймов, по своей сути выдаются не под целевое использование – клиенты сами принимают решение, на что тратить полученные средства. В результате крайне сложно оказалось подсчитать, на какие цели приморцам дают займы.

В конце прошлого года анализ по своей клиентской базе все же проводил Банк ДОМ.РФ. В 2024-м чаще всего займы в этом банке брали для проведения ремонта (около 60%), затем по популярности следовала покупка автомобиля (30%), менее популярны кредиты на отдых и путешествия (10%), а также на обучение и образование (меньше 5%). Схожую информацию на сегодняшний день смогли предоставить редакции в действующих на территории Приморского края кредитных потребительских кооперативах (КПК) – в таких организациях займы предоставляют своим пайщикам, и люди берут деньги приблизительно на те же цели.

«Потребительские займы берут в общем-то на бытовые цели – например, ремонты. Также на обучение, поездки и оплату медицинских услуг. Бывает, что люди говорят: не хватает средств, например, на покупку автомобиля – банк отказывает в кредите, или нужны деньги, потому что в отпуске был. Бывает, что на рефинансирование деньги берут в КПК, так как во многих банках и микрофинансовых организациях сейчас ужесточаются условия», – пояснила заместитель директора КПК «СОЮЗ» (г. Арсеньев) Олеся Климович.

Микрозаймы являются отдельной категорией кредитования. Цели в данном случае отличаются от привычных банковских займов, но в целом они понятны – кратко можно сформулировать основной запрос словами «до зарплаты».

«Основная цель микрозайма – до зарплаты, либо до пенсии. Такую цель в первую очередь называют заемщики, когда обращаются. Уровень дохода [наших клиентов] средний или минимальный, когда действительно не хватает денег», – рассказали «Вечернему Владивостоку» в компании «СДП-Групп». 

В этой организации пояснили корреспонденту, что падения спроса на услуги в последние месяцы не наблюдают. При этом, по данным НБКИ, в феврале темпы микрокредитования в Приморье замедлились: в Бюро имеются сведения о 40,9 тыс. выданных займов в феврале, что на 4,8% меньше показателей января.

Все изображения сгенерированы при использовании нейросети.