Составляем идеальный договор страхования. Как читать полис ОСАГО и КАСКО, чтобы не остаться у разбитого корыта (Видео)

С тех пор, как страхование автогражданской ответственности стало обязательным, казалось бы, должно было стать всё просто и удобно. Купил полис, при наступлении страхового случая получил страховку, починил машину, ездишь дальше. Красота! Но статистика показывает: около 30% оформленных полисов ОСАГО и даже КАСКО при наступлении страхового случая вызывают проблемы с выплатами. Почему так происходит? Какие «ловушки» в договорах и при оформлении приводят к потере денег? Кто должен платить, когда виновник скрывается? И главное - как не оказаться в проигрыше и выиграть спор со страховой компанией? Давайте разбираться.

Поддельный полис и его риски

Одна из самых распространённых мошеннических схем - продажа поддельных полисов ОСАГО. Водитель платит страховой взнос, а страховщик впоследствии отказывает в выплате, заявляя о фальшивости документа. По российскому законодательству реальная ответственность по выплатам лежит на страховой компании, если бланк подлинный, но был похищен у страховщика и не аннулирован им до наступления страхового случая. Если же бланк подделан, выплаты не будет на законном основании.

Выход простой - проверять полис ОСАГО на сайте АО «Национальная Страховая Информационная Система» (АО «НСИС») в соответствующем разделе. Основной маркер недобросовестных страховых брокеров – подозрительно низкая стоимость полиса. Если известен КБМ, можно подсчитать стоимость полиса в своем регионе, а если вам предлагают полис в два раза меньше, чем в калькуляторе – повод задуматься. Рынок ОСАГО максимально зарегулирован и стоимость полиса складывается из конкретных ставок и коэффициентов, поэтому стоимость полисов у различных брокеров и в разных страховых компаниях будет идентичной.

Скрытые пункты в договорах КАСКО, которые могут лишить страховки

КАСКО даёт расширенную защиту, но её условия часто прописаны так, чтобы минимизировать риск выплат фирмой. Типичные ловушки:

• Исключения по возмещению ущерба при нарушении правил и условий эксплуатации (аренда, работа в такси и т.д., обслуживание в сторонних сервисах, установка дополнительного оборудования);
• Отказ при повреждениях в результате форс-мажора - наводнение, война, терроризм;
• Неисполнение обязательств по своевременной оплате взносов, пропуск сроков подачи документов при наступлении страховых случаев;
• Управление ТС лицом, не вписанным в страховой полис;
• Выплаты только при использовании официальных сервисов партнёров страховщика;
• Повреждение дисков, стёкол не является страховым случаем;

Согласно практике, страховые часто находят формулировки в договоре, позволяющие сократить выплаты, особенно в спорных случаях. Поэтому внимательно изучайте правила страхования страховой компании, в которой хотите приобрести полис.

Причины отказов в выплатах

Допустимые законом основания для отказа в страховой выплате:

• Страхователь или застрахованный управляли ТС в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• У страхователя или застрахованного отсутствуют водительские права/права нужной категории;
• Страхователь или застрахованный является виновником и скрылся с места ДТП;
• Водитель, управлявший авто, не вписан в полис (если не предусмотрена безлимитная страховка);
• Не соблюдены сроки подачи извещений или отсутствует полный пакет документов;
• Поддельный или просроченный полис;
• Недокументированность ущерба (отсутствие справок о ДТП, схем происшествия, фиксации повреждений на схемах, фото и видео), несоответствие заявленных повреждений реальным, попытки завышения суммы;

Если же все правила страхования соблюдены, то отказ страховой компании в выплате можно с высокой долей вероятности успешно оспорить в суде.   

Форс-мажор по правилам: кто платит, если виновник скрылся или страховая отказала?

Если виновник ДТП скрылся, выплаты получает потерпевший, но иногда страховая находит причины отказать, используя пункты договора и федеральные нормативы. Например, если нет доказательств виновности другого лица или полиса виновника. Кроме этого, сейчас у страховых компаний популярна опция защиты от отсутствия полиса у виновника.

В ситуации с «форс-мажором» - природными катастрофами, терактами, военными действиями - многие страховщики исключают эти риски из договоров. В таких случаях защититься поможет только детальное изучение условий полиса и судебный спор.

Само по себе наступление форс-мажорного случая не может охарактеризовать его как страховой или не страховой. Страховщик может и отказать сразу, но последнее слово будет за судом. Так, например, если Приморью свойственны тайфуны и наводнения, то повреждение автомобиля из-за тайфуна или наводнения может быть признано не форс-мажором, потому что форс-мажор – обстоятельства непреодолимой силы, которые ранее в этом регионе не встречались.

Как оформить ОСАГО и КАСКО без риска отказа в выплатах

• Проверяйте подлинность полиса, сверяйте номер с базой РСА. Страховщика лучше выбирать из числа проверенных;
• Внимательно и корректно заполняйте документы в случае ДТП. Ложные сведения или ошибки - прямой путь к отказу. Проконтролируйте наличие подписей всех сторон, где это необходимо, внимательно задокументируйте повреждения, обязательно укажите вероятность скрытых повреждений. Если есть проверенные аварийные комиссары, можете обратиться к их услугам – помогут избежать распространенных ошибок и сэкономят вам время и деньги;
• Ведете всю документацию по ДТП: фото, видео, объяснения, звонки в страховую, официальные протоколы, переписки.
• Соблюдайте сроки уведомления страховщика о наступлении страхового случая (обычно 5–30 дней).
• При необходимости обращайтесь к автоюристу для составления претензий и представления интересов в суде. Иногда (редко) страховая компания готова урегулировать вопрос до обращения страхователя в суд.

Но самый действенный способ избежать проблем со страховками – не попадать в дорожные происшествия. Удачи и внимательности за рулём!

Изображения созданы при использовании нейросети